听魏迎宁以三十余年保险从业、监管经验，启迪传统中介转型创新型中介
成也中介，败也中介。
这是20年前，保险专业中介机构批设之前，保险界一份有着中国保险中介“顶层设计”意义的专题研究课题得出的结论。
八字结论既包含保险市场对保险中介的期待，也诉说着期间的担忧。专业中介发展20年，走过种种非议、沟沟壑壑后，或许真的要迎来那丝透着科技色彩的曙光。
2018保险中介高峰论坛暨于家堡论坛上，原保监会副主席魏迎宁这位曾经的保险监管大员以其三十余年保险从业、监管经验，从市场环境、经营困惑、发展趋势等诸多方面回溯、把脉、展望了中国保险专业中介的过去、现在和未来。
以下为魏迎宁在“2018保险中介高峰论坛”上的发言实录：
大家上午好！非常高兴有机会参加这个论坛，到论坛上又有机会见到一些老朋友，同时又有机会和大家交流一下看法。
十九大宣告中国特色社会主义进入新时代，我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需求和不平衡、不充分发展之间的矛盾，事物的主要矛盾发生了变化。其实保险业是国民经济的一个重要部门，是金融的重要组成部分。保险业最近这些年一直以比较快的速度发展，近十年，平均每年的增长速度超18%。
经营环境一：
保险业较快的增长速度，仍不能满足人民群众日益迸发的保险需求
黄洪副主席讲的一句话我很赞同：保险供给不能满足人民群众日益迸发的保险需求。原来卖保险、推销都比较难，现在比过去容易多了，为什么？
因为很多人都觉得需要保险，想买一份保险，关键是能不能找到适合自己的保险。人民生活需求的提高，收入的增加，对未来生活的安全保障也在增加。实体经济运行中的很多风险也需要保险提供保障，如供给侧结构性改革、“一带一路”战略、精准扶贫等都需要保险的参与，需要保险的支持配合。
保险产品虽多，但同质化严重。当前销售的保险产品2万种左右，很多人想买一款需要的保险不一定找得到。保险产品价格偏高，市场秩序不尽人意、不是很规范，保险发展还不平衡。财产保险里，汽车保险占比特别大，其他产品发展不足。人寿保险里，投资理财型产品占比较大，保障性产品占比较小。因此还不能满足社会对保险的需求。
经营环境二：
严监管之下，保险业保持快速适当的增长
2017年是严监管、强监管的一年。这一年，保监会发布了“1+4”系列文件，引领保险行业回归保险本源，服务实体经济。
保监会要弥补的是技术和实践中的短板：
从制度来看，保险产品、市场销售、资金运用、公司治理、偿付能力等方面陆续出台严格规定。
从产品来看，增加了保障性产品占比重，对于投资型产品有所限制。
从市场销售来讲，对市场销售行为做了更进一步的规定。比如寿险销售，可回溯保险的规定相当严格，并处罚违纪违规行为。
在偿付能力制度建设方面，启动了二期工程，公司治理资金运用规定更加细化，堵塞制度漏洞。
保监会严格监管措施以来，行政处罚的力度加大，陆续发出几十封监管函，各地保监局下发910份行政处罚决定书，加上没有公开披露的行政处罚决定书，将近1000份。对违法机构和人员，采取罚款、警告、暂停机构甚至禁止进入保险行业等诸多惩处手段，累计罚款过亿元，其中对个人罚款2700多万元。
严监管之下，保险业保持快速适当的增长之外，结构优化、风险降低，呈现健康发展的态势。例如总资产规模增速相对放缓，因为理财型产品占比少，寿险公司不纳入保险合同核算的投资款和独立账户新增缴费额同比下降大概一半。投资理财型产品得到了控制。
保险中介行业存在的价值之一：
便利投保，为投保人提供专业性的服务
第一，从销售保险的角度看，保险的需求往往是隐性的，人们从道理上知道需要保险，但并不一定有购买保险的紧迫性，主动购买保险的比较少。现在社会的保险意识纵然比以前提高很多，但主动购买保险的人还是比较少，这需要保险代理人的推销。
第二，保险产品比银行、证券、股票、基金复杂得多，保险行业也推行过保险条款通俗化，但能看明白条款者不多。
简单些的车险，如果我问你车险条款的一条，遇到具体情况，怎么掌握，怎么解释，到底能不能赔，怎么赔？很多人还是不能讲清楚。
保险产品复杂，怎么选购适合自己的产品，需要保险经纪人提供服务。保险事故发生之后处理保险理赔，由独立有公信力的第三方进行损失评估，鉴定事故原因，这就需要保险公估机构。传统的保险经纪、保险代理、保险公估是保险行业需要的。
第三，保险中介已经成为保险市场重要组成部分，保费收入中的占比一直在80%以上，保险销售主渠道作用稳定。一家新的保险公司，职业经理人最需要考虑的就是销售，销售的任务主要靠保险中介承担。反而投资团队比较容易请，只需几十个人，甚至可以外包。
保险中介行业存在的另一个价值：
降低成本
有一种观点认为，有中介就要收中介费，收中介费是否增加了成本？如果去除中介，成本是不是就降低了？不能简单地看，如果没有保险代理人，保险营销人员卖保险，保险公司也要聘请正式员工卖保险，成本可能更大。保险代理人不向投保人收取费用，一般由保险公司支付代理人手续费，保险公估费用也是保险公司承担，其实并不增加投保人的负担。
总体上看，无论对于险企还是投保人，保险中介的存在都应该是降低成本，而不是增加成本。
保险中介应该从传统保险中介升级到创新型保险中介
创新型的保险中介应该是什么样的？应该扩展服务领域，运用保险科技，提升专业水准，防控金融风险，维护市场秩序，恪守职业道德，这是创新型保险中介应该具有的特点。
传统的保险中介，包括保险代理、保险经纪，保险公估：
一个好的保险代理会把适当的产品卖给适当的投保人，比如把投资连结保险卖给有投资风险承受能力的人，把保险公司开发的产品卖给适当的投保人，这是保险代理。
保险经纪公司是帮助投保人选择产品和保险公司组合投保方案。
保险公估就是客观公正地评估保险的损失，鉴定是什么原因。
创新型保险中介，首先要扩展服务领域。从保险业务活动经营来说，需要明白什么是保险公司的核心业务？保险业姓保，要回归本源，保险公司要突出主业。保险公司的主业是什么？我想就是收取保费，承担风险，支付保险金。如果收保费，不承担风险不能称其为保险公司。回归本源，突出主业就是要承担风险，发生事故之后支付条款。
除此之外，保险其他环节均可以外包。销售可以外包，数据的分析、储存可以外包，理赔也可以外包，甚至产品开发都可以外包，这些保险公司外包的服务，就是保险中介可以从事的领域。
运用保险科技。保险公司、保险中介公司均在积极行动。显然，保险中介公司的经济实力比保险公司小很多，但从技术掌握运用，创新的活力看，船小好掉头的保险中介比保险公司更具活力。比如为保险营销员服务的网络平台，智能保险软件的开发，都可能让保险中介更为活跃。
创新保险中介要提高专业水准。传统保险中介的销售渠道，如银行、邮局主要从原有的客户资源升级开发，保险营销员多数是向熟人推销。但保险中介靠已有的客户资源，靠熟人关系的作用是有限的。从长期看实现保险中介可持续发展还是要提高专业水准，因为投保人需要保险中介提供专业化的服务。
保险中介必须防风险，守秩序，恪守职业道德。
讨论一个问题，保险中介是不是金融机构？
好像不是，是中介不是保险公司，风险在哪儿呢？金融机构吸收公众资金，所以有风险。保险中介应该没什么风险，2013年泛鑫事件给了保险行业一个教训，它造成了几亿元的损失。因此中介不一定没有风险，中介也要防风险，也有可能造成重大风险。所以，保险中介也必须防风险。
守秩序，保险市场中最活跃的因素是什么？就是保险中介。
投保人、社会公众对保险行业形象的感受、保险的体验来自于保险中介。投资、精算等保险公司专业人士是普通消费者难以接触到的。接触投保人多是保险代理、兼业代理等中介机构，因而保险市场的秩序也主要靠保险中介行为的规范来实现。保监会多次整顿保险市场，主要对象就是整顿保险中介。
恪守职业道德，保险中介应该也是一个很崇高的职业。
推销保险，帮助投保人购买适合的保险，为投保人提供专业的保险服务，是崇高的职业。每一个参与者都应当恪守职业道德。
我希望保险中介高峰论坛暨于家堡以后能成为一个品牌。如同上海有陆家嘴论坛，北京有金融街论坛，在天津将来可以有于家堡论坛，能和陆家嘴、金融街相媲美。这是第一次于家堡的论坛，希望以后越办越好，最后祝本次论坛圆满成功。谢谢各位！
