一位原保监会退休副主席的箴言：如何发展健康保险，服务健康中国战略

健康保险是近几年发展最快的一个品种。截止2019年5月，财险公司保费结构中，汽车保险依旧遥遥领先，但健康险也快速升为财险中的第二大险种了。从寿险看，长期寿险还是占比重较大，但健康险的比重也提升了。

这是健康险在业务总量中所占比重的状况。

从健康险和总保费的增长速度看，健康险的增长速度高于总保费的增长速度。

这是健康险在总保费中的比重，比重总的趋势是上升的。

另一个角度可以看到，最近几年，网络互助平台比较火爆。其实在去年支付宝上线相互宝之前就已经有网络互助了，最早是康爱公社，后来有e互助，支付宝上线相互宝之后的影响就更大了。

去年相互宝上线不到一整年，参加者已经8000万人了，什么概念？相当于一个欧洲大国的人口，超过英国、法国这些国家人口的数量。其他网络互助平台有的也有上千万人。

继相互宝之后，滴滴、360、美团、苏宁等也上线了网络互助。那他们互助的是什么？主要是重大疾病。为什么这么多人很快就参加了这些互助呢？是因为市场有需求。

看到健康险快速发展的同时，首先,我们感到的是喜悦.但就我而言,其次就有一些担忧了。

怎么开发好这个市场而不要挫伤消费者的积极性？怎么把这个业务开展好？这就是今天论坛的主题“打开繁荣之门”，让健康保险繁荣发展，真正繁荣起来，不要一时高涨，后面发展不好。

那下一步怎么发展好呢？我认为，健康保险的发展，主要有三个方面：

《规划纲要》里提了，要利用优惠政策，但我刚才说的三项措施里没有提到要争取利用好优惠政策。税收等优惠政策是完全必要的，光靠优惠政策，健康保险能不能发展起来？我认为不能。

原来说健康险要发展，国家税收政策支持不够，国外有很多税收政策，我们也要有。这是对的，但给了优惠政策后，健康保险发展是不是就很好了？发展很快了？现在健康险发展很快，但这与优惠政策有没有直接关系？税优健康险比重大不大？发展快不快？

其实税优健康险比重并不大，发展也并不快。个人税收递延的个人年金、养老年金给了优惠政策之后，是不是发展很快了？也没有。

所以，一味靠政策恐怕不行，健康险发展需要有政策，但不能光靠政策。

商业健康保险在医疗保障体系中是什么地位？整个社会人群可以分为职工、城镇居民、农村居民。首先看基本医保，社会保险里有职工基本医疗保险；城镇居民有城镇居民基本医保；农村居民有新型农村合作医疗（“新农合”），这是基本医保。基本医保都有封顶线，基本医保之上有补充医保。

对职工而言，有职工补充医疗保险，有的地区是社保部门在办，有的是保险公司在经办职工的补充医保。城镇居民和农村居民有城乡居民大病医疗保险，这是由保险公司经办的。各地政府主导，提出要求，由保险公司提具体方案，由政府选定经办的保险公司，各地区、各省，具体办法都不太一样。

补充医保之上有商业健康保险，参加商业保险的人，可以说任何人都能参加，享有基本医保的可以参加，享有补充医保的也能再参加。

那么，这样的医疗保障体系，健康保险处在什么位置，怎么去衔接？

社会群体中，有的人只有基本医保，有的人有基本医保同时还有补充医保。其实还有少数人连基本医保都没有，比如有少数农民工，没有参加“新农合”，也没有在打工的城市参加基本医保。

而对于这些群体，商业健康保险都能给提供保障，保障项目可以是多种重大疾病，也可以是单病种的，也可以有医疗费用、护理费用、康复费用等。但保障水平不一样，有的是普通公立医院，按普通医疗去保；有的是国内高端医疗，按特许医疗去看病，那就贵了；还有一部分是国际高端医疗，少数企业家，比较有钱的，可以给他介绍国外医疗服务，但一般人可能去不了。

关于保险科技，有几个关注点。

首先，要找准定位。

找准定位之后就要保险科技创新，运用互联网、物联网、大数据、人工智能等技术。因为保险业在运用科技创新方面虽然有很大进展，但和其他行业相比，总体上，还不如其他行业。如购物、打车、叫外卖，这些行业运用互联网科技的深度，比保险行业要深。

例如推销保险，应该精准推销，但有时我接电话，推销者却不知道我购买保险的情况。只说你是我们公司的客户，我们要为你提供增值服务。这样在不了解客户的情况下，开始打电话，就很徒劳。

精准推销是要知道客户需要什么，有针对性的推销什么，而且要利用人工智能、智能保险顾问帮助客户配置产品。

第二，要精准定价，使保险公司可以防控风险。

第三，利用技术将健康管理与健康保险相结合。如可以利用物联网技术、可穿戴设备、传感器、手机等，将健康指标发给保险公司。但从目前看，健康管理和健康保险相结合还没有成熟的模式。

第四，提高效率，降低成本。利用互联网应该是降低成本。但是从这两年的数据看，似乎没有。我们看到财险保险公司各种费用开支在经营成本中占40%左右，这么高的成本在其他行业也是不多见的。交的保费大概60%是赔款，40%形成管理费用，这个效率并不高。所以，用了互联网之后效率并没有提高，但其他行业用了互联网之后，我认为效率提高了，成本降低了。

所以，深度运用保险科技创新的任务还很繁重，空间还有很大，需要做的事很多。

我们的疾病保险和医疗保险都需要规范和完善，比如疾病保险，保什么病，保什么费用？当然，有的保单病种，还有保多病种，多少种呢？最多一百多少种。

现在有的产品保重大疾病加中症和轻症，没有达到重大疾病程度的，30万我就给15万。有些重大疾病保险保100多种重疾，但并不是所有的疾病都给那么多钱。

作为消费者来说，给我越多越好，但给得多收费就会越多。有些疾病属于中症或轻症，那中症、轻症应该占保额的多少呢？又应该保哪些费用？

比如报销医疗费的保险，不是重大疾病保险，自称保障充分，500万保额，保期一年。假定投保人有基本社保，那在这种情况下，一年花费500万的可能性有多大？一般人是不是花不了这么多钱，保额越高越好是不是有必要呢？

如果按照国内公立医院治疗，这是没有必要的。那到底怎么设定病种？医疗费用保险，比如肿瘤住院期间的手术费可以补偿，出来以后化疗、放疗就不付了。但得肿瘤的人花费最大的是住院的手术费还是出院以后的化疗费？应该保哪些费用合适呢？

所以，对于这一类的标准，应该合理地设定，应该有行业规范，各保险公司所保的也得有统一标准。

当然，每个公司可以不一样，我对某些基本条款可以改进，有那些不一样可以提出来，比如我服务更好了，增加了什么责任，但基本的责任应该有行业的标准。

保险金额方面，保额高保障充分，但保费也高，这是不是合理？比如一年期不保证续保产品，可以给你续保，但保险费率保险公司可以单方面调整，调整幅度也没有限制。如果保险公司不想续保就把保费调得很高，这样消费者就不会续保了。

对于这类的问题，行业也应该有统一的要求和规范。这样才能更好的开发这个市场，保护消费者购买健康保险的积极性。

现在健康保险里主要是重大疾病保险，也有医疗费用保险，还有一种保险是目前社会有需求，但开发还不够的，如长期护理保险。

随着人口老龄化，老年人口越来越多，失去生活自理能力的老人也越来越多，需要护理。但这对家庭来讲，是一个沉重负担。子女少，又要上班又有自己的工作，这样的需求下催生护理保险。

长期护理保险，因为数据积累不够，风险比较大。本来可以作为独立产品去开发，但目前作为独立产品去卖的还不多，这样的保险亟待我们研究开发。

关于网络互助，门槛低，简明，手续简便，费用透明度高，成本低，而且有互动，好处很多。

但网络互助不属于商业保险，没有一个主体事先收取保费承担给付责任，那是参加者之间的互助，组织者、平台并不负给付责任。它不是商业保险，没有实体，它类似于保险，还是历史上保险的原始形态，而在互联网时代复活、复归。无法用保险法约束它。

有的电子商务平台，把网络互助列到保险栏目里，但网络互助不属于商业保险，和商业保险放在一起，这对消费者会有一定的误导之嫌。

它不属于商业保险，类似于保险，同时又不能替代商业保险，它的保额是固定的，品种是比较少的，可选择性是比较低的，隐私保护是比较差的，不能代替商业保险。网络互助存在风险，目前也没有法律予以规范，也不受监管，但现在涉及到的人数达一个多亿，人数众多，风险很大。

所以，我认为，应该予以规范自律，要建立规则，引导他们自律，将来应该要纳入监管。

最后，大家买健康保险不是为了有病拿到保险金，而是希望自己没有病，这一点上，保险公司和被保险人利益是一致的。所以，作为保险公司，可以延伸健康保险的服务量，比如保险公司与医疗、康复、体检机构等合作；还可以投资设立或参股健康管理机构。

但后一种，要符合保险资金运用的有关规定，保险公司建立或参股健康管理机构，这是需要慎重的，因为它的盈利模式还没有成熟，需要慎重。