从「奥运救援」到「全周期风险减量」：远盟如何用数智健康安全服务，重构保险底层逻辑

开头：一个场景，两种风险

 

想象一下。

 

一位70岁的独居老人，有高血压病史，凌晨起夜时不慎摔倒，髋部骨折。他躺在冰冷的地板上，够不到手机，呼救无人应答。

 

同一时刻，城市另一头的高速路上，一位司机遭遇追尾，气囊弹开后意识模糊，没人知道他的准确位置与伤情。

 

一个发生在家里，一个发生在路上，两个看似无关的场景，藏着同一个核心痛点：

 

风险发生时，若没有及时有效的介入，小意外会演变成大灾难，最终转化为保险行业的大额赔付。

 

这正是远盟康健过去18年一直在解决的问题。只不过，最初我们更多是在 “事后” 响应——接到求救，调度救援，协同就医；而现在，我们已经把能力前置，做到了在“事前” 就把风险管住。

 

1  行业破局从“事后赔付” 到 “事前减量”已成保险行业必答题

 

这早已不是行业里的新鲜概念，而是所有从业者，必须面对的现实。

 

过去，保险风控的核心逻辑，集中在核保与理赔两端。靠严进严出，减少赔付。但这套模式的增长天花板，已经清晰可见。

 

健康险这边，面临慢性病高发、老龄化加剧的持续压力，非标体人群的保障需求，始终难以满足。

 

车险那边，人伤赔付压力持续加大，据行业研究数据，2024年交强险赔付支出达2263亿元，且根据行业分析，人伤赔付在车险总赔付中占比持续攀升，已成为车险经营的核心成本压力之一。传统事后查勘的模式，已无法应对成本高企、信息不对称、欺诈难识别的核心痛点。

 

 

整个行业，正在形成一个明确共识：真正的风控，从来不是事后少赔钱，而是事前让风险少发生。

 

与此同时，国家金融监督管理总局《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（金发〔2025〕34号）的出台，更是从政策层面，明确了转型方向——促进健康保险与医疗、医药深度融合，构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系，推动全社会健康风险减量。这表明，健康保险要从 “被动赔付”转向 “主动管理”，健康管理不再是增值服务，而是风险控制的核心能力。

 

这就是“风险减量” 的核心逻辑：保险不再只是单纯的财务补偿工具，而是延伸为全周期的主动风险管理能力。在风险演变为大额赔付之前，就完成介入、干预与化解。

 

但我们也深知险企的困境：不是不想做主动管理，是管不过来。

 

几百万投保人，每个人的健康状况、生活习惯、风险场景都千差万别。标准化的服务，无法实现精准管控。个性化的服务，又难以规模化落地。

 

远盟过去18年的所有深耕，都是围绕这个核心难题展开：

 

用全链路服务，把复杂风险拆解到每一个可落地的具体节点。用数智技术、全球服务网络与AI终端连接，让个性化的风险管控，实现规模化复制。

 

我们的服务，覆盖两大核心场景：

 

日常健康风险减量——赋能健康险；

出行安全风险减量——赋能车险。

 

最终指向同一个目标：帮保险公司把“被动赔付”，变成 “主动预防”。

 

2  全周期管理把风险减量落实到用户旅程的每个环节

 

很多人对风险减量的理解，还停留在抽象的行业概念里。但在远盟的实践中，风险减量是可触摸、可落地、可验证的具体动作。

 

我们把用户从投保到康复的完整风险周期，拆解为六大关键节点：

 

投保准入、日常守护、应急救援、就医对接、理赔结算、康复随访。

 

在每一个节点上，我们都拒绝被动等待，坚持主动介入。

 

举几个最直观的例子：

 

• 投保准入：一位带病用户想买医疗险，传统核保大概率拒保。我们通过智能核保系统，对疾病控制情况、并发症风险做精准分层，生成适配的保费方案。用户顺利获保，险企拓宽客群。

• 日常守护：用户佩戴「AI健康管家」智能指环，心率、血氧、睡眠等数据实时同步。AI每日生成健康报告，指标异常时立即预警，并对接线上三甲医生问诊。小问题在萌芽阶段化解，不用跑急诊，更不会拖成重疾。

• 应急救援：无论是老人居家摔倒还是车主遭遇车祸，「智能救援助手」自主感应或由用户一键发起紧急救援。专业医疗/救援人员第一时间连线指导急救，后台同步调度最近的救护车与医院。抓住黄金救援时间，在守住用户安全的同时，也避免伤情恶化带来的大额赔付。

• 就医对接：用户需要住院手术，我们对接全国三甲医院专家资源，安排全流程陪诊。同时启动「商保码智能垫付系统」——直接向医院支付费用，用户只需出示商保码，无需垫资。涉及特殊药品时，还提供特药找寻与费用直付，确保用户用得上药、用得起药。

• 理赔结算：若用户已自行垫付费用，出院后智能理赔系统将自动归集诊疗数据、协助整理单据，快速完成理算审核。系统同步识别异常费用，帮助险企防范欺诈与滥用。

• 康复随访：「AI健康管家」持续跟进用户康复进程，提醒用药、预约复诊、定制康复方案。把二次出险、二次住院的风险，提前管控到位。

 

每一个节点的动作，本质都是在做“风险减量”。让服务产生数据，让数据驱动决策，让决策优化服务。用户感受到的，是全周期的贴心守护。险企获得的，是赔付成本的有效下降。这就是双向共赢的核心逻辑。

 

3  价值落地  两大场景让风险减量从理念变为可量化的成果

 

真正的商业价值，永远来自可落地、可验证的成果。我们在健康险与财险两大场景，都已经完成了风险减量实践。

 

1. 赋能健康险：从“带病拒保” 到 “带病管理”，破解非标体承保难题

 

健康险行业最大的痛点，莫过于非标体人群的保障困境。有基础病的用户有强烈的投保需求，险企却因风险不可控难以承接，承接又可能面临赔穿的风险。

 

比如阿尔茨海默病，病程长、照护成本高、风险不可控，长期以来都是健康险的“禁区”。我们联合头部保司，推出国内首款「阿尔茨海默病专病险」，核心逻辑从来不是 “赌” 出险概率，而是全周期的主动干预与风险减量。

 

用户投保后，「AI健康管家」会定期完成认知功能评估。一旦发现记忆力减退等早期信号，立刻推送风险预警，并对接专业就医资源。确诊后，同步提供规范诊疗与专业照护服务。

 

 

因此，通过早期干预延缓疾病进展，我们从源头降低了长期大额照护的赔付风险。最终这款产品实现了30岁以上非重度AD人群均可投保，保障期限可至80周岁。这在传统保险模式中很难实现。

 

再看老年群体的专项保障。

 

我国目前约有4000万失能老人，其中多数因高血压、糖尿病等慢病导致失能，传统保险往往将其拒之门外。我们与头部保司合作推出「孝心安老年失能失智专项险」，这不仅是一份保单，更是一套服务保障。

 

它将投保年龄放宽至50-85岁，通过阿尔茨海默病日常管理、意外骨折及脑卒中紧急救援、失能失智专业照护等全周期服务，重点解决出院后无人管的痛点：漏服药物、未按时复诊、意外发生无人知晓。这套服务闭环把漏洞一一补上，有效降低二次住院率，实现用户有保障、险企控成本的双赢。

 

 

2. 赋能车险：从 “事后查勘” 到 “即时响应”，让行车风险可量化、可管控

 

说完了健康险，再看车险。

 

当前车险人伤赔付规模持续高企，赔付标准提升带来的成本压力越来越大。而传统车险风控，高度依赖事后查勘。始终无法解决信息不对称、理赔欺诈难识别的核心痛点。

 

远盟的破局思路，是把风控动作前置到事故发生的第一秒。

 

我们与多家头部车企达成合作，在车辆发生碰撞时，系统可自动触发E-Call紧急救援呼叫系统。事故位置、碰撞强度、驾乘人员伤情预判等核心信息，会同步至远盟呼叫中心。

 

我们会第一时间调度最近的急救与救援资源，同时同步通知承保公司，从源头抓住黄金救援时间，避免伤情恶化带来的大额赔付。

 

▲ 了解汽车驾驶E-Call紧急救援服务

 

而这些真实事故数据的持续沉淀，形成了更核心的风控价值。

 

我们联合交管、车企、医疗、保险各方，搭建了汽车事故可信数据空间。事故数据脱敏合规流通后，可应用于三大核心场景：

 

一是保险反欺诈，通过第一事故报告，识别虚假报案；

二是精算定价，让不同车型、不同路段、不同驾驶行为的风险差异，实现更精准的量化；

三是交通事故救援模型优化，让不同类型的交通事故，都能匹配最高效的救援资源。

 

 

简单来说，我们把车险事故从“一次性赔付事件”变成了可量化、可计算的风险因子。在让车主获得更安全驾驶体验的同时，帮助保险公司实现更精准的定价与风控。

 

4  18年深耕支撑风险减量落地的四大核心壁垒

 

这套覆盖全场景、全周期的风险减量体系，不是一朝一夕建成的。18年的行业深耕，让远盟搭建起了奥运级标准的服务壁垒。

 

第一、是刻进基因里的奥运级服务能力。

 

远盟因2008年北京奥运会而生，是奥运赛场外紧急救援的唯一指定服务机构，斩获双项服务大奖。奥运之后，我们又以多场国际顶级盛会指定救援服务商的身份，完成了全球级的服务能力检验。这套奥运级的服务标准，也贯穿了我们18年发展的全过程。

 

 

第二、是百亿级真实服务数据沉淀的技术底座。

 

18年间，远盟积累了超百亿条真实服务数据。这些数据来自每一次救援调度、健康咨询、就医陪诊、康复随访，是一次次真实服务中 “长” 出来的核心资产。

 

基于这些服务数据，我们联合头部科技企业打造了医疗健康行业专属的风险量化模型。它不是静态的用户标签，而是动态更新的风险画像——

 

用户的睡眠质量波动、血压指标变化、驾驶路段的风险等级，都会被模型精准捕捉，并同步发出风险预警。让每一次干预，都有数据支撑、有科学依据。

 

依托这套模型，我们在保险侧实现了智能核保、智能垫付、智能理赔的全链路数字化，大幅缩短服务时效、降低运营成本。其中，理赔预审受理效率提升一倍，垫付运营成本节省26%。

 

 

第三、是全球可达、全场景覆盖的服务网络。

 

我们以奥运级交付标准，搭建了境内医疗救援100% 覆盖、全球99%可达的服务网络。合作中国大陆千余家三甲医院、全球3500+国际救援机构。

 

不仅如此，我们自建7×24小时多语种呼叫中心，在国家级示范区成立国际医疗中心，配套互联网医院的2万名专业医护团队，形成“医疗-救援”双枢纽，确保用户无论在国内还是海外，在家还是行车途中，都能获得及时、专业的服务。

 

▲ 走进北戴河卓康国际医疗中心

 

第四、是搭载11亿终端，实现“服务找人”的全场景AI智能体矩阵。

 

我们打造了覆盖用户侧与保险侧的全场景AI智能助手矩阵，核心是实现从 “人找服务” 到 “服务找人” 的本质跨越。

 

 

用户需要的从来不是“有事再找我” 的被动响应，而是 “在我需要的时候，你刚好在” 的主动守护：心率异常时，AI主动预警；身体不适时，AI秒级响应对接医生；突发意外时，AI立刻调度救援资源。

 

目前这套AI 智能体已搭载11亿终端设备，覆盖手机、智能穿戴、居家智能屏、乘用车等全场景。

 

能把健康与安全两大板块的风险减量真正落地，靠的不是单点能力，而是远盟用18年构建的奥运级能力体系：数智技术底座、全球服务网络、全场景AI智能体。这一体系让“风险减量”从理念走向可规模化运营，在现实中做到“服务产生数据，数据驱动决策，决策优化服务”，最终实现高风险人群的可持续保障。

截至目前，这套能力体系已经实现了规模化的商业落地：

 

远盟服务已覆盖6000万健康险被保人、4600万乘用车主、10亿智能终端用户。累计提供上亿次健康医疗服务、千万级人伤救援服务。为300 +保险公司、30+汽车主机厂、10+互联网科技平台提供风险减量解决方案。

 

结尾

 

远盟不是一家传统的服务商，而是一家以技术驱动的健康安全风控科技公司。

 

18年时间里，远盟始终在做一件事：

 

用专业与科技，把“风险减量”从一个抽象概念，变成用户在每一天、每一个节点上都能感受到的服务。

 

我们更像是一个“连接器”——

 

连接保司和用户，连接健康和保险，连接数据和服务网络。最终构建起“保司降本增效、用户获得守护、服务机构释放价值” 的三方共赢闭环。

 

• 对保司来说，这意味着更低的赔付率、更宽的客群边界、更高的用户粘性。

• 对用户来说，这意味着更周全的健康守护、更及时的应急救援、更省心的就医体验。

• 对合作伙伴来说，这意味着更充分的专业价值释放。

 

对整个行业来说，这意味着一种全新的可能性：保险的价值，从来不仅仅是风险发生后的财务补偿。而是用专业的服务，让风险少发生、不发生。

 

未来，远盟也将继续以数智技术为核心，以健康安全服务为抓手，携手保险、医疗、汽车等行业的更多合作伙伴，推动整个行业从“被动赔付” 到 “主动守护” 的全面升级。用专业与科技，守护更多家庭的健康美好生活。