水滴百万医疗险首推“点滴赔”模式：不设免赔额，增加用户满足感！

众所周知，短期健康险赔付率偏低，是行业痛点。一些购买了短期健康险的用户，在发生小额理赔时，社保报销后的余额达不到免赔额，便会出现无法获赔的情况。2021年初，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，对短期健康险产品免赔额、赔付率等方面提出了更高要求。

这为水滴保定制产品提供了思路。为了切实提高百万医疗险赔付水平，增加用户满足感，水滴保近期与华农保险联合推出了一款“不设免赔额”的百万医疗险——水滴百万医疗险（优享版）。

这款产品主险保障责任与水滴百万医疗险常规版保持一致，价格相比此前版本做出了小幅下调，在保留了常规版优点的基础上，做出了多方面创新。

水滴百万医疗险（优享版）最主要创新点，是首推“点滴赔”模式，取消了常规版产品中一万元的免赔额，改为分段赔付，凡是保障责任范围内的医疗费用均能得到一定比例赔付。

根据该产品的保险条款，经社保结算后，在保障范围内的医疗费用，按照分级累进规则进行赔付，0-5000元（含）以内报销比例为10%，5000-10000元（含）以内报销比例30%，10000元以上报销比例为100%（异地就医等报销比例参考具体保险条款）。这能切实提高百万医疗险的赔付水平，增加购保用户的满足感。

举例来看，在保障责任范围内，假设用户社保外仍需自费600元医疗费用，即可按比例获得10%的赔付——60元；若用户社保外额外自费6000元，按照比例计算（5000元报销10%，1000元报销30%）则可报销800元。

水滴百万医疗险（优享版）的主险保障与常规版保持一致，能为用户提供最高600万元的医疗保障，用户产生保障范围内的“一般医疗、重大疾病、门急诊费用、异地转诊”等医疗费用均可申请报销。

（具体保障责任以保险合同为准）

此外，该产品另外一大创新之处，在于放宽了对既往症人群的限制，“三高、糖尿病、轻度脂肪肝、甲状腺结节”等多种既往症人群，在符合健康告知要求的情况下可投保。

水滴百万医疗险（优享版），在增加保障权益的同时，将产品价格控制在合理区间，25岁用户保费每年仅需205元起，35岁用户保费每年343元起，是更具普惠性的保险产品，能惠及更多用户。

目前，百万医疗险行业竞争激烈，产品同质化严重，向上拓展和向下补充是两种被广泛认可的产品差异化思路。向下补充，也就是增加一些“高频低损”的责任来提升客户对于保险理赔的体验感与满意度。

水滴保的精算专家表示：“分段理赔模式，在不增加用户负担的基础上，能让更多人获赔，可以切实提高用户获得感。同时，这种模式也能深化用户对保险保障作用的认知与理解。”