两会看惠民｜镁信健康CEO 张小栋 ：促进惠民保可持续发展，助力完善多层次医疗保障体系

三月春至，中国进入“两会时间”。作为今年全国两会的重要内容，同时也是“健康中国2030”战略的关键一步，多层次医疗保障体系建设备受关注。而近年来蓬勃发展的“惠民保”作为多层次医疗保障体系建设的重要一环，也频频登榜“两会热词”。

3月7日，由人民网·人民健康主办的2022年全国两会“健康中国人”系列圆桌座谈在北京举行。在“推进全民健康 构建多层次医疗保障体系”专场座谈上，镁信健康创始人兼CEO张小栋便表示， “惠民保”开启了“政商”合作新路径，成为了基本医保的重要补充。张小栋建议，未来“惠民保”要从围绕“个人”过渡到围绕“家庭”优化产品设计来降低逆选择风险，为群众提供更加便捷、贴心的一站式结算服务，多方共助促进“惠民保”可持续发展。

“惠民保”优势在哪儿？

“惠民保”因价格低、保额高等特点，特别是针对重特大疾病设置了基本医保目录外的特药目录，近年来得到了政府、商业保险机构以及第三方服务平台等的广泛参与。与传统的商业健康险相比，“惠民保”的优势在哪儿？未来有何新的发展空间？

据张小栋介绍，“惠民保”开启了带病体“可保可赔”的新模式，是多层次医疗保障体系中的重要一环。“惠民保”能帮助商业保险公司同医保相关单位、医疗机构以及药企深度合作，真正参与到赔付率相对较高的保险领域，改善了一直以来商业保险公司缺少数据支撑的局面，也为产品设计和优化提供了基础支持，希望未来“惠民保”能成为医疗保险和商业保险之间的重要衔接。

张小栋认为，“惠民保”的出现，对于整个商业健康险行业、用户和政府都是非常积极的一件事，而这主要体现在三个层面：

首先，虽然“惠民保”的保费平均只有一两百块钱，但“惠民保”真正开启了在医保之外构建多层次医疗保障体系非常重要的一环。他表示，经过多年发展目前全国十几亿人只有约一亿人购买了商保，而“惠民保”仅仅发展了两三年，就有一亿人购买，这说明在五年之后，全国将可能会有超过5亿人购买“惠民保”，成为基本医保的重要补充。

其次从患者角度来说，目前的“惠民保”产品可以实现带病投保，能够有效改善带病体患者的就医购药体验。“比如一位杭州的癌症患者，她购买了由镁信健康提供特药服务支持、含有CAR-T疗法保障的“西湖益联保”的时候，并不知道CAR-T疗法是什么，幸运的是，她在续保期正好可以用CAR-T疗法来治疗，后来通过申请理赔，极大程度上改善了患者的用药体验和治疗负担。”

最后，“惠民保”对于保险行业也有着积极的作用。在“惠民保”出现之前，中国的健康险一直缺乏患者数据，商业健康险对于整个中国的医疗产业缺乏有效抓手，“惠民保”的出现能帮助商业保险公司深度介入与包括医保局和药企等各方的合作，从而能够真正地去参与相对较高赔付率的保险领域。

促进“惠民保”可持续发展

在过去两年中，惠民保出现爆发式增长，反映出人们对健康保障的巨大需求，也为商业健康保险构筑多层次医疗保障体系画出精彩的一笔。但从惠民保的发展与运营现状看，其依然面临着一定的问题和挑战。因此，如何推动“惠民保”健康、平稳、可持续发展，也成为行业热议的话题。

对此，张小栋认为商业健康险的发展离不开数据的长期积累。“这就需要医疗行业和保险行业数据做进一步的深度结合；同时详细规则的制定和目录精细化管理也将有效帮助保险公司更好地进行精算和风险管控。”

张小栋建议，进一步细化“惠民保”药品目录和报销规则，帮助商业保险公司更好地进行前期精算和风险管控。希望未来能有更多上下游企业深度参与，多方共助促进“惠民保”可持续发展。他提到，要将“惠民保”中的惠民性进一步衍生出来，针对我国特殊的“家庭投保”需求对产品进行综合设计，降低逆选择风险，优化理赔方式，为群众提供更加便捷的一站式结算服务。

“惠民保”未来发展新趋势有哪些？

对于‘惠民保’的发展现状及趋势，张小栋认为，“惠民保”未来的发展趋势应该会呈现三个关键词，分别是可持续、惠民和便民。“真正实现可持续的惠民便民，需要我们进一步加深惠民保的数据分析，和制定详实的“惠民保”赔付规则以及“惠民保”上下游产业的发展。”张小栋表示，“相关企业也要加强疾病知识库、风险模型、参保人健康管理能力和体系建设，提升项目可持续性。“

经过几年发展，惠民保已经从最开始的1.0模式逐步更新迭代到3.0模式。镁信健康作为行业领军的创新型医疗健康服务平台，也在持续推动“惠民保”的更迭与发展。例如在2020年疫情开始初期，镁信健康便在苏州助力推出了当地首款惠民保产品——苏惠保2020。“当时我们开启了惠民保1.0的模式，但是在这种模式下，带病体无法投保，赔付率也较低。”张小栋表示，“后来随着我们在浙江等地推出了惠民保2.0模式，开启了带病体‘可保可赔’的新模式，极大地缓解了用户的用药支付压力。”

“我们希望‘惠民保’能够真正成为中国多层次医疗保障体系建设的重要组成部分，哪怕只是一个很小的尝试，站在老百姓的角度都有很大的意义。”张小栋介绍，“未来镁信健康将继续全力助力‘惠民保’建设，促进优质医疗健康服务资源和保险产品的深度融合，为用户及家人提供更加全面、经济、优质的医疗健康服务，助力国家建设多层次医疗保障体系，协助构建‘人人有保障，全家享健康’的幸福社会。”