破解灵活用工新市民工伤保障难题，商业保险持续发力

各大城市的大街小巷都穿梭着外卖小哥来去匆匆的身影，他们工作时间长，工作力度大，工作时效要求高，随之而来的是他们在工作过程中面临的各种不确定风险。据统计，在用餐高峰期，骑手平均送餐时间达到8分钟，其中包含取餐、骑行、爬楼、送餐等动作，在高强度的工作下，我国每天外卖骑手受伤、在骑行中撞车撞人的事件达到数百件，由此带来的医疗费、误工费、第三者责任经济赔偿等各项损失，成为不少骑手与家庭难以忽视的负担。

这一现象折射出包括骑手在内的“新市民”群体巨大的工伤保障需求。随着我国工业化、城镇化的深入推进，数以亿计农村人口流入城镇，融入当地成为“新市民”。目前，我国新市民人数约有3亿，占全国人口比重超20%，外卖、快递、网约车等城市生活必不可少的服务，多来自新市民群体的辛勤付出。然而，这些职业均存在较大的工伤风险。因为工作流动性大、“人户分离”等因素，灵活用工的新市民群体在当地基本没有社会基本医疗保障，对疾病、意外的风险抵御能力较弱，一旦在工作中发生事故，将独自承受巨大损失。

如何解决新市民群体工伤保障不足的痛点？在此背景下，商保存在充分的发力空间。从3月4日，央行与银保监联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，4月6日国常会再提做好“新市民”金融服务，到5 月4日，银保监会召开专题会议释放多项稳实体措施的信号，“新市民”被重点提及，多项政策均鼓励银行保险机构通过产品和服务创新，帮助新市民提升抗风险能力，更好地融入城市生活。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生也表示，商业保险可以针对性弥补新市民群体的社会保障不足问题，为其生产生活兜底。

以泰康在线推出的“新市民雇主责任险”为例，这款专为新市民群体打造的产品，可提供包括身故伤残、意外医疗、误工费、营养费、第三者责任等保障，全方位破解新市民群体工伤保障难题。

举例而言，骑手小方的雇主今年年初给小方投保了泰康在线的骑手雇主责任险，3月份，小方在送餐途中不慎摔伤骨折，累计合理且必须的社保内医疗花费为4500元，由于小方在当地没有社会基本医疗保险，社保报销金额为0，商保对上述费用予以全部报销。同时，骑手小方被相关部门鉴定为10级伤残，还获得3.25万元意外伤残补偿，合计赔付金额高达3.7万元，有效化解了骑手在工作中面临的意外风险。

此外，通过提供第三者责任保障，新市民雇主责任险可解决骑手等职业群体在工作过程中因疏忽或者大意对他人造成人身伤害和财产损失的痛点。今年2月，骑手小梁在驾驶电动车送餐过程中在十字路口与一辆小轿车相撞，导致对方车辆损坏，维修费用达7800元，经判定骑手需负全责，在新市民雇主责任险的保障下，最终对方车辆的维修费用由泰康在线全额赔付，大幅减轻骑手经济负担。

据了解，泰康在线目前已为新市民提供了包括工伤、医疗、失业在内的商业保险解决方案，同时积极参与了人社部等部门联合推出“灵活就业人员职业伤害保障试点项目”。

2022年年初至今，泰康在线的产品覆盖了包括快递小哥、网约车司机、个体商户等多职业类型的25万名新市民人群，累计赔款超过4600万元，赔付率高达80%以上，帮助灵活就业人员解决后顾之忧。

泰康在线相关负责人表示，守护灵活用工新市民安居乐业，是泰康在线在“商业向善“理念下，致力于用市场经济的方式方法，全心全意为人民服务。未来将继续发力产品供给侧创新，进一步增强新市民群体的获得感、安全感，为这一群体更好地融入城市生活贡献力量，同时以更“安心、便捷、实惠”的保险保障服务惠及更多人群，与国民共赴长寿时代美好未来。